（二），缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。
（三）缺少一个合理有效的监督管理制度。经济滞后地区，由于外部金融经营活动环境较差，执行管理制 《对经济落后地区金融创新业务发展的思考》出自：www.89xue.com网
www.89xue.com 度上却没有一个完善并适合落后地区发展的政策，在某些创新业务上因一些不合理管理制度，制约了创新业务的发展；其次是缺乏整体规划，监管、协调不力，监督管理部门未能很好地执行职能，致使在金融创新方面经常出现联合不足、价格纷争、秩序紊乱、恶性竞争等问题。如上所述用非常手端挖走客户的事件。
三，经济落后地区金融创新业务如何走出困境
在经济落后地区，由于外部利于金融创新业务发展的土壤奇缺，将严重阻碍这一类地区的银行业务发展。所以只能面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新，这才是这一类地区创新业务得以发展的良策。市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。"面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场"是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新，将为经济落后地区金融创新业务的发展指引一条出路。
（一）、首先对创新业务的管理制度进行创新。银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有因地制宜建立科学高效的管理制度，才能对银行创新业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。比如，在经济落后地区的业务费用收取上考虑给予免收或少收手续费，甚至奖励创新业务的开展；此外，还可以执行过程中，考虑落后地区的实际情况，对制度适度调整，灵活处理。这样必能对创新业务的发展起到推波助澜的作用。
（二），搞好协调配合，改善创新环境。经济滞后地区，发展创新业务，就必须理清发展创新业务和支持经济社会发展的内在联系，扩大对创新业务的宣传，促进提高社会认识，规范市场行为，为银行中间业务的创新和发展创造有利的社会环境。同时还要协调银行之间的关系，防止过度竞争，维护银行同业利益，创造公平的竞争环境。比如，对计算机普及较差的区域，我们就不能一味地推销网上银行业务，可以考虑开通手机银行业务，通过手机交费、转帐等。银行间也可以通过监管部门协调，制订协议，防止恶性竞争。
（三）加强金融创新业务推介人员的素质培训，提高营销技巧手段。经济落后地区由于自身条件的限制，客户普遍习惯于被动地接受新业务的使用。而银行员工多年以来形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作风，离市场运作的需求还存在距离。真正能做到走出去、讲出去、拉进来的创新业务推介人员是少之又少。因此，加强对创新业务的市场营销人员素质的培训，提高营销技术和手段，也就显得尤为重要。
（四）因地制宜发展与区域经济特征相适应的金融创新业务品牌。发展创新业务要把科技创新和金融工具创新、产品创新、区域经济特征有机结合起来，提高金融产品的档次和质量，才能顺应市场，从而进入市场。“临渊羡渔，不如归而结网”，在创新业务的发展上，不光看到其它金融市场上先进的业务类型，在新业务的开发上，还要坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进适合自身实际，符合市场需求的创新业务。同时要注重创新业务的推销、宣传工作。如笔者所在行的兄弟行潼关支行，在经营状况出现低靡的情况下，经研究市场特征，报送上级部门批准后的黄金质押贷款，一度就成为了经济增长的有效亮点。
总之，经济落后地区金融创新业务的发展，是一个充满了诱惑力，而又困难重重的发展主题，而只要科学合理的掌握市场规律、运用好市场信息，金融创新业务一定可以在这些充满生机的土地上生根发芽。
《对经济落后地区金融创新业务发展的思考(第2页)》出自：www.89xue.com网
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